秒送宝：“后监管时代” 合规化成为现金贷的必由之路

　　近期，一则标题为“女大学生70余平台贷款欠20多万元”的新闻刷屏了各大媒体的新闻版块。一颗小石子激起千层浪，“不合规现金贷不应该存在”等话题的讨论又将大家的思绪拉回到那个现金贷野蛮生长的年代。

　　何为现金贷?

　　作为舶来品的现金贷，国外被叫做Payday loan，即”发薪日贷款“，其原本的定位就是作为小额短期贷款来为工薪阶层解决短时间内的资金周转问题，最简单的应用场景就比如，A在距离拿工资还有5天的时候，一时兴奋没控制住就把钱嗨皮完了，可能是连馒头都吃不起了，这时候接触到了作现金贷的平台B，就找他们去借500块钱，解了燃眉之急，等到五天后拿了工资，再将本息还给B就可以了。

　　然而随着现金贷空降到国内，由于国情差异问题，出现了变化，根据数据显示，不仅是借款期限上大大的拉长，面向的人群也从工薪阶层衍生到了企业主，甚至有些平台的借款对象又盯上了学生群体。

　　而作为信用借贷类的现金贷，其本身是基本追踪不到应用场景的，如果连借的钱去向都不得而知，这从根本上就已经埋下了隐患风险。

　　现金贷行业争议

　　

 

　　国内有一个比较规律化现象：每个风口的来袭，总会吸引无数人的前赴后继。远的有千团大战，近的就是互金P2P，而现在现金贷也不外如是，可以预期将会有更多的创业人或者企业转型进来，企图分一杯羹。这其中必然是有着真正想要通过为用户提供价值而形成长远利益的优质企业存在，但同时也不排除有部分平台，从一开始就是为利而来，为捞一笔而存在。

　　现金贷行业争议随着现金贷行业的崛起，赴美上市潮一度被认为是金融科技公司成熟的标志。而紧随其后的媒体高度曝光，却让现金贷行业陷入争议的漩涡。现金贷行业主要面临着四大争议：第一个是消费者权益保护。现金贷行业最为被大众诟病的是高利率、共债严重、债务危机和暴力催收四项罪名。第二个是商业模式可持续性。“高收益覆盖高风险”的商业模式是否可持续?一个金融机构的核心能力，是将资金投入流量获取而不是风控的时候，其商业模式的可持续性，在客户数量增速下降时，是经受不住考验的。第三个是个人数据保护。在现金贷的反欺诈与风控流程中，会有爬虫抓去大量的客户数据。有一部分数据需要授权，但是第三方数据公司的数据来源也是不明朗的。第四个是过度放贷与金融稳定。从现金贷行业目前的体量来看，万亿的资产规模相当于中国十家城商行的体量。而现金贷分布又以小额分散为主，具备了风险分散的特点。

　　合规是现金贷的必由之路

　　

 

　　从高歌猛进的“自由增长”到强监管下的“停滞与整改”，现金贷面临着不合规，则淘汰的局面。现金贷的合规之路归纳起来有以下几种：

　　1、解决放贷资质问题

　　若没有资质，首先就要解决放贷资质问题。从路径上看，有两条，一是获得一张(互联网)小贷牌照，鉴于牌照审批已经暂停，要么积极准备，等待放开，要么寻找合适的标的，购买一张;二是入股P2P平台，将放贷业务整合为P2P平台的资产端。

　　2、解决贷款场景问题

　　根据新规要求，“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”，于是，很多现金贷平台便着眼于解决场景问题，很多平台转型去做车贷，一些平台开始向医美、家装、教育、旅游等细分场景布局，还有一些平台开始洽谈入驻线下消费场景……

　　3、解决利率问题

　　利率红线是一道坎，年化综合成本不得超过36%，只好调整客户结构，只做优质用户，把借款成本降下来，或者构建更强大的风控体系，把平台的坏账率做低。

　　秒送宝：合作优质合规的现金贷平台

　　“秒送宝”诞生于2018年9月，是一家为借款用户提供一站式金融信息服务，为金融机构提供精准化流量服务的贷款超市平台。截至目前，“秒送宝”已跟多家金融机构合作，上线产品近700家，为近200万有资金需求的用户成功提供资金撮合服务。平台上线的均为经过层层筛选的优质低息秒到账产品，其中不乏优质合规的现金贷产品，例如：2345旗下的“立即贷”，免征信，最快5分钟获得最高1万元额度的借款;拍拍贷，只需身份证，即可获得最高可贷20万(首次5万)，最快2小时到账。

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